Ley de pagos digitales: cuándo podrás seguir pagando en efectivo
La ley de pagos digitales ya está vigente, pero el efectivo sigue: Hacienda definirá en qué sectores será solo digital. Plazos, excepciones y qué cambia.
Por Juan Pablo Ojeda
La ley de pagos digitales ya está vigente, pero eso no significa que los billetes y las monedas hayan dejado de servir. La Ley de Economía Digital para Pagos Digitales y Electrónicos se publicó en el Diario Oficial de la Federación el 4 de noviembre y surtió efectos al día siguiente. Lo que hizo fue abrir un proceso: ahora le toca a la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) decidir en qué sectores el pago electrónico podrá ser la única opción, y después a cada autoridad fijar las reglas y los tiempos de transición.
La presidenta Claudia Sheinbaum salió a despejar la duda en su conferencia del lunes 9 de noviembre. «El efectivo no se va a quitar, se va a ir impulsando que poco a poco haya mayor número de pagos digitales», dijo. Y añadió que no se trata de prohibir pagar en efectivo en una tienda: «ese sigue estando permanente».
Qué dice la ley de pagos digitales y qué no
La norma define como medios de pago digitales y electrónicos las tarjetas de débito y crédito, las transferencias de fondos, incluida la domiciliación, los códigos QR y los dispositivos NFC, la tecnología que permite pagar acercando la tarjeta o el teléfono a la terminal. Su objetivo declarado es promover esos medios en todo el país y facilitar la contratación de servicios financieros a distancia.
El punto clave está en el artículo 13, que faculta a Hacienda para determinar los «sectores estratégicos y actividades relevantes» en los que los pagos digitales podrán ser la única forma de cobro. De acuerdo con los artículos transitorios, la SHCP tiene 15 días hábiles a partir de la entrada en vigor para publicar esa definición. Si se cuentan solo días hábiles, ese plazo corre hasta finales de noviembre. Una vez publicada la lista, las autoridades de cada sector tendrán otros 15 días hábiles para emitir disposiciones con condiciones, requisitos, obligaciones y plazos para pasar gradualmente del efectivo a los medios electrónicos.
Por ahora no existe una lista oficial de establecimientos o actividades sujetos a esa exclusividad. Lo único que se ha dicho con claridad viene de la propia presidenta, que mencionó dos casos. En las gasolineras, explicó, el cobro electrónico ayudaría, junto con la trazabilidad del Impuesto Especial sobre Producción y Servicios, a combatir el robo y la importación ilegal de combustible. En las casetas de cobro planteó una incorporación gradual, con información para los usuarios.
Cuándo podrás seguir pagando en efectivo
La respuesta corta: en la gran mayoría de las compras cotidianas, el efectivo sigue siendo válido. Mientras Hacienda no publique la lista de sectores y las autoridades no emitan sus reglas, no hay ninguna actividad en la que el pago en billetes quede prohibido por esta ley. Y cuando se definan esos sectores, la propia norma prevé mecanismos y plazos para una transición gradual, no un cambio de un día para otro.
Además, el artículo 15 contiene una excepción pensada para el mundo real: cuando una contingencia extraordinaria, imprevista o inevitable impida recibir pagos electrónicos, por ejemplo, una falla en la terminal, en el sistema o en la conexión, el consumidor podrá pagar en efectivo o con cheque. La excepción tiene un límite: no podrá usarse de manera permanente o recurrente para incumplir las obligaciones, sobre todo en los sectores que Hacienda designe.
Para los hogares, la ley también trae obligaciones del lado del gobierno. El artículo 10 establece que las autoridades federales, estatales y municipales deberán hacer lo necesario para aceptar pagos digitales en sus trámites y servicios. En el caso de los comercios, el artículo 11 señala que podrán implementar estos medios conforme a la ley y a las disposiciones que se emitan después.
La transición también eleva la importancia de cuidar los datos de pago. Si vas a usar más la tarjeta o el celular, conviene repasar cómo proteger tu tarjeta al comprar en línea y qué hacer ante un cargo no reconocido, dos situaciones que crecen cuando aumentan las operaciones electrónicas.
Lo que cambia para comercios y bancos
La ley faculta al Banco de México para emitir, junto con la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, reglas para que las empresas que ofrecen terminales punto de venta permitan también cobrar con códigos QR que cumplan sus especificaciones. Además, reconoce la CURP Digital y el Expediente Digital Ciudadano como mecanismos para contratar servicios financieros en línea. Las erogaciones derivadas de la norma deberán cubrirse con los presupuestos ya autorizados, sin recursos adicionales.
El respaldo empresarial llega con matices. La Asociación Mexicana de Internet (AIMX) apoyó la ley, pero advirtió que su aplicación podría excluir a personas y negocios sin conectividad, dispositivos, capacitación o garantías de privacidad. «Nuestro respaldo viene acompañado de una advertencia: la ley parte de un diagnóstico incompleto: asume que la infraestructura ya existe y que sólo falta adopción», señaló Iván Díaz González, vicepresidente de Innovación y Tecnologías Emergentes de la asociación. Entre los vacíos que identificó están los costos para los pequeños comercios que deban aceptar pagos digitales.
Ese es el verdadero examen de la ley: que la digitalización no se convierta en una carga para la tiendita, el puesto del mercado o la persona sin cuenta bancaria. Las próximas semanas, con la lista de Hacienda y las reglas sectoriales, dirán qué tan gradual será el cambio. Esta nota es informativa y no constituye asesoría financiera; ante decisiones sobre medios de pago o productos bancarios, revisa las disposiciones oficiales y consulta a un especialista.
