Cómo invertir en Cetes en 2026: requisitos, pasos y tasas

Por Juan Pablo Ojeda

Si quieres saber cómo invertir en Cetes, la forma más directa es abrir gratis una cuenta en Cetesdirecto, la plataforma del Gobierno de México operada por Nacional Financiera (Nafin): solo necesitas ser mayor de 18 años, tener a la mano tu INE, tu CURP y tu RFC, y una cuenta bancaria a tu nombre con su CLABE. Puedes empezar desde 100 pesos, no pagas comisiones y compras los títulos en la subasta semanal del Banco de México. El registro se hace en internet o en la app y, según la propia plataforma, toma unos cinco minutos.

Esta guía se basa en la información oficial de Cetesdirecto (requisitos, preguntas frecuentes, operaciones y trámites), en los resultados de la subasta de valores gubernamentales publicados por el Banco de México en su Sistema de Información Económica y en la Ley de Ingresos de la Federación 2026, consultados el 9 de noviembre de 2026. Es temporada de hacerlo: con el aguinaldo y el Buen Fin en puerta, muchas personas buscan dónde guardar una parte de su dinero sin arriesgarlo y con un rendimiento mayor que el de una cuenta de nómina.

Qué son los Cetes y por qué conviene saber cómo invertir en Cetes

Cetes significa Certificados de la Tesorería de la Federación. Son instrumentos de deuda que emite el gobierno mexicano en pesos. De acuerdo con Cetesdirecto, se compran a un precio con descuento, por debajo de su valor nominal de 10 pesos, y tu ganancia es la diferencia entre lo que pagaste y esos 10 pesos que recibes al vencimiento. Se emiten normalmente a 28 días (un mes), 91 días (tres meses), alrededor de seis meses y un año.

La ventaja de comprarlos en Cetesdirecto es que no hay intermediario. La plataforma explica que adquieres los títulos en el mercado primario, es decir, directamente en la subasta del Banco de México, y obtienes la tasa que ahí se fija; en cambio, cuando los compras a través de un banco o una casa de bolsa entras al mercado secundario, donde puede haber montos mínimos más altos, comisiones o saldos mínimos. Cetesdirecto señala además que está regulado y supervisado por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) y que los valores se guardan en cuentas individuales a nombre de cada inversionista.

Requisitos para invertir en Cetes

Las preguntas frecuentes de Cetesdirecto enumeran pocos requisitos para abrir la cuenta en línea:

• Ser mayor de 18 años y de nacionalidad mexicana. Si eres extranjero, necesitas residencia fija en México y el documento que acredite tu estancia legal.
• INE vigente y CURP.
• RFC. La plataforma aclara que, respecto a Hacienda, solo necesitas contar con tu RFC; si aún no lo tienes, aquí explicamos cómo sacar el RFC en el SAT paso a paso.
• Una cuenta bancaria de la que seas titular, en un banco con domicilio en México, con su CLABE interbancaria de 18 dígitos.
• Correo electrónico y teléfono para crear tu usuario y recibir avisos.

Abrir la cuenta no cuesta nada y Cetesdirecto no cobra comisiones por manejo de cuenta ni por las operaciones. Lo único que podría cobrarte es tu propio banco por las transferencias que hagas, según sus condiciones.

Cómo invertir en Cetes paso a paso en Cetesdirecto

Primero, abre tu cuenta.

1. Entra al portal cetesdirecto.com o descarga la app oficial (disponible para Android, iOS y AppGallery) y elige «Abre tu cuenta».
2. Crea tu usuario y contraseña con tu nombre completo, correo electrónico y números de contacto.
3. Completa tu información personal: domicilio y CLABE interbancaria de tu cuenta bancaria.
4. Designa a tus beneficiarios y confirma. Tu contrato queda en la modalidad «Exprés».

Después, haz tu primera compra.

1. Envía dinero a tu cuenta por transferencia SPEI. Tu número de contrato de 18 dígitos es también tu CLABE y el banco destino es Nacional Financiera. El horario para transferir es de 6:00 a 17:00 horas, de lunes a viernes en días hábiles bancarios.
2. Inicia sesión y elige la opción de comprar o invertir.
3. Selecciona el instrumento (Cetes) y el plazo: 28 días, 91 días, seis meses o un año.
4. Elige la subasta (semana) en la que quieres participar y escribe el monto.
5. Selecciona la forma de pago: inversión líquida, con el dinero que ya transferiste, o domiciliación, con cargo automático a tu cuenta bancaria.
6. Decide si quieres la reinversión automática al vencimiento en Cetes a 28 días y confirma tu instrucción.

Toma en cuenta el calendario. Según Cetesdirecto, las subastas se realizan normalmente los martes, así que tu instrucción de compra debe quedar lista a más tardar a las 13:00 horas del lunes (o del viernes previo si el lunes es inhábil). Tu compra aparece como «procesando» hasta el jueves, cuando se asignan los títulos. Mientras tanto, el dinero que transfieres se invierte en Bonddia, un fondo de inversión de liquidez diaria, operado por Operadora de Fondos Nafinsa, que también genera rendimiento.

La cuenta Exprés permite recibir hasta 3,000 UDIS al mes, una unidad que se actualiza con la inflación. Si quieres invertir más, puedes subir tu capacidad de ahorro hasta 10 millones de pesos desde tu sesión con tu e.firma y un estado de cuenta bancario digitalizado, o con cita en el Centro de Atención Personalizada de Cetesdirecto o en una sucursal del Banco del Bienestar. Si no tienes firma electrónica, aquí te explicamos cómo sacar la e.firma del SAT.

Cuánto pagan los Cetes y cuánto ganarías

Las tasas cambian cada semana. En la subasta del martes 3 de noviembre de 2026, con colocación el jueves 5, el Banco de México reportó una tasa de rendimiento de 6.50% anual para Cetes a 28 días, 6.69% a 91 días y 6.72% a 182 días; en la subasta previa, la de Cetes a un año quedó en 7.12%. La siguiente subasta está prevista para este martes 10 de noviembre, por lo que conviene revisar la tasa vigente antes de comprar.

Las tasas son anuales y brutas. Como referencia, con un cálculo aproximado de Maya, 10,000 pesos en Cetes a 28 días al 6.50% generarían unos 50 pesos antes de impuestos; a 91 días al 6.69%, unos 169 pesos. A eso se le descuenta la retención provisional de ISR: el artículo 24 de la Ley de Ingresos de la Federación 2026 fija para este año una tasa de retención anual de 0.90% sobre el capital, que en esos ejemplos equivale a cerca de 7 y 22 pesos, respectivamente. El resultado real puede variar unos centavos porque se compran títulos completos y lo que sobra queda como remanente.

Sobre los impuestos, Cetesdirecto explica que reporta al SAT los intereses pagados y las retenciones de ISR del año, que aparecen en la declaración anual sugerida del portal del SAT, y que el ISR solo se retiene cuando hay ganancias. Las constancias de retenciones se descargan desde tu cuenta.

Cómo sacar tu dinero de Cetesdirecto

Tienes tres caminos. Puedes esperar el vencimiento y programar qué pasará con el dinero: reinvertirlo en Cetes a 28 días, comprar otro instrumento del calendario de subastas, pasarlo a Bonddia o retirarlo a tu cuenta bancaria. También puedes hacer una venta anticipada de tus Cetes, Bonos o Udibonos cualquier día hasta las 13:00 horas, con depósito el mismo día hábil y sin penalización; la plataforma advierte que la venta solo puede instruirse hasta tres días antes del vencimiento y no se puede cancelar una vez confirmada. Y si tu dinero está en Bonddia, lo retiras con una instrucción antes de las 13:00 horas para recibirlo ese mismo día hábil.

Una regla importante: si compraste por domiciliación, no puedes vender antes del primer vencimiento; además, desde los cambios a las reglas de operación de 2024, las compras por Ahorro Recurrente o domiciliación tienen un mínimo de 300 pesos y no se pueden vender antes de 90 días naturales. Por eso, si es dinero que podrías necesitar pronto, conviene que primero armes un fondo de emergencia paso a paso y elijas plazos cortos o Bonddia para esa parte.

Si buscas constancia, Cetesdirecto tiene la herramienta de Ahorro Recurrente: programas un cargo semanal, quincenal o mensual de 300 a 24,000 pesos al mes, que se invierte automáticamente en Cetes a tres meses. Es una buena opción para apartar una parte del aguinaldo de 2026 y seguir ahorrando en el año. Si dudas entre Cetes y otras alternativas, en Maya comparamos Cetes y Sofipos frente a la inflación.

Errores comunes al invertir en Cetes

• Pensar que la tasa es mensual. El 6.50% es anual; en 28 días ganas solo la parte proporcional.
• Dejar la compra para el martes. La instrucción para la subasta de la semana debe estar lista antes de las 13:00 horas del lunes.
• Usar una cuenta bancaria de otra persona. Cetesdirecto pide que seas titular de la cuenta bancaria que registres; no uses la de un familiar.
• Comprar a plazos largos con dinero de emergencia. Aunque la venta anticipada no tiene penalización, hay restricciones de horario y de domiciliación; separa lo que podrías necesitar pronto.
• Cancelar la cuenta a la ligera. Cetesdirecto advierte que si cancelas tu contrato ya no podrás abrir otro.
• Caer en imitaciones. El registro es gratuito en el portal y la app oficiales; nadie debe cobrarte por abrir tu cuenta ni pedirte tu contraseña por teléfono o redes sociales.

Si tienes un problema con tu cuenta, el Centro de Atención Telefónica de Cetesdirecto atiende en el 55 5000 7999, de lunes a viernes de 9:00 a 18:00 horas y sábados de 9:00 a 14:00 horas, y el Centro de Atención Personalizada está en Plaza Inn, en Insurgentes Sur 1971, colonia Guadalupe Inn, en la Ciudad de México.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto dinero necesito para invertir en Cetes?

En Cetesdirecto puedes invertir desde 100 pesos y hasta 10 millones de pesos. Si usas Ahorro Recurrente o domiciliación, el mínimo por compra es de 300 pesos.

¿Invertir en Cetes tiene comisiones?

No. Abrir la cuenta es gratis y Cetesdirecto no cobra comisiones por manejo ni por operaciones. Tu banco podría cobrarte por las transferencias SPEI, según tu contrato.

¿Es seguro invertir en Cetes?

Los Cetes son deuda del Gobierno Federal y Cetesdirecto, operado por Nafin, está regulado por la CNBV. El riesgo principal es que la tasa cambie de una semana a otra y que, si la inflación sube, tu rendimiento real sea menor.

¿Cómo invertir en Cetes si no tengo e.firma?

No la necesitas para abrir la cuenta Exprés, que permite depósitos de hasta 3,000 UDIS al mes. La e.firma solo se usa si quieres aumentar tu capacidad de ahorro por internet; también puedes hacerlo con cita en Cetesdirecto o en el Banco del Bienestar.